公的資金の返済方法
2016年5月27日「金曜日」更新の日記
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- 公的資金の返済方法には、元金均等方式と元利均等方式がありますが、公庫のゆとり返済、年金のステップ返済を利用するには元利均等方式に限られます。●少ない返済金で出発・・・ゆとり返済は公庫融資を25年以上、ステップ返済は年金融資を20年以上とした返済期間を利用する場合、希望により利用できる制度です。この制度は当初の借入返済期問を変えずに、当初５年間に限って50年返済で計算した元利均等返済額を支払うことになり、毎月返済額は少なくてすみます。6年目以降は当初の返済期間内で完済するため、返済額総額は大きくなります。●収入基準の範囲内で借りられる 一方、借入金に対する収入基準は、公庫融資・年金融資は毎月返済金の５倍以上の月収、財形融資は４倍以上の月収を必要最低月収と定めています。ただし、公庫のゆとり返済では通常返済額で求めた必要最低月収と同じなのでゆとり返済を利用すれば当初５年間は返済額の軽減になるだけです。●より多く借りられるケース 必要最低月収という収入基準に対し、年間返済額の年収に対する返済負担率を条件にして融資する方法（協会を通じての年金融資とか、民間金融機関で採用）では、他の借入金を含めて融資を判定するものですが、この場合、ゆとり返済やステップ返済を利用すれば、年間返済額を通常返済（ゆとり返済やステップ返済を利用しない返済方法）に比べて、より多く借りられることも可能となります。●楽あれば苦ありは当然 しかし金利３・５％で、25年の返済期間で借りられると、５年間は３万5320円で済みますが６年目からは５万5659円という結果がでます。つまり、６年目からは当初25年間の残期間である20年間で返済するので返済金額は大幅に上昇します。また、返済期間の総返済金額は、ゆとり償還を利用したほうが、この場合45万1560円も多く返済することになります。●返せるから借りられる ゆとり償還は借りやすくしていますが、６年目からの返済金額がいくらになるかをも考えて計画したいものです。借りられるから返せるのではなく、返せるから惜りられるというような資金計画をたてましょう。しかし、ゆとり償還は年収の少ない20歳台の方にとっては多く借りられ、返済金額を少なくできるので注目してよい返済方法といえます。
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