『民間融資はいくらまで借りられるのか？』
2016年8月6日「土曜日」更新の日記
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- 民間住宅ローンの融資額は「担保能力」と「返済能力」で決まる。◆物件の購入価格ではなく査定価格が基準。民問住宅ローンや年金の協会転貸の融資額は、「担保能力（担保価格）」と「返済能力」で決まり、その低いほうを対象とするのが基本です。「担保価格」とは、取得する物件に掛目を乗じることによって決まります。この掛目は土地のみでは70％、建物のみでは80％、土地・建物では80％などと各金融機関によって決められています。ここで注意しなければならないのは、物件の購入価格ではなく、査定価格（不動産鑑定士など第三者から見て妥当な価格）に対して掛目を乗じるという点です。特に中古住宅では、売買が成立した購入価格と査定価格が異なるケースもみられるため注意が必要です。いずれにしても、民間融資では以上のように融資額が決まるため、自己資金が20％以上ないとマイホームの購入は難しいということになります。たとえば、査定価格が5000万円のマイホームの購入なら、融資額が4000万円、1000万円の自己資金が必要となります。◆税抜収入から返済していくことに注意する。次に「返済能力」です。これは年収に対しての返済基準割合が決められています。たとえば年収５００万円なら35％の１７５万円の年問返済が可能となります。融資額は、そのときの金利と返済期間で違ってきますが、年収５００万円なら金利３％の35年返済の場合では、3780万円借りられることになります。ただしここで注意しなければならないのは、年収５００万円なら年収比35％の返済が可能であっても、実際の返済は税抜後の年収で行うということです。したがって、「借りられる範囲で借りる」のではなく、「返せる範囲で借りる」といった配慮が必要です。
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