◆ボーナス時返済分の支払いは６か月後とは限らない
2016年8月26日「金曜日」更新の日記
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- ここで注意していただきたいのは、ボーナス時返済分の支払いはいつも６か月後とは限らないということです。たとえば、４月に第１回目の毎月返済をした場合、ボーナス時の選定が６月と12月なら、ボーナス時増額返済月まで据世期間は３か月となります。そのため、借入金2000万円、ボーナス返済額1000万円、金利２・４％、返済期間20年では、３か月据置時のボーナス時増額返済分は、31万4375円で、毎月均等払いの６か月分と比べて、６４９円少なくてすみます。なお、第２回目の返済額もそのままの数字でいきますから、20年間この積み重ねで、総返済額では、毎月均等払いに比べて２万5960円少なくてすむ計算になります。つまり、据置期間が短ければ短いほど、多少ながらも早めの返済ができ、総返済額の減少につながるのです。◆民間融資では据置期間による計算式を採用している。公的融資では、事務を大量に処理し、回収方法を単純にする必要があり、第１回目のボーナス返済額は、ボーナス返済時までの利息分を日数計算で算出し、２回目以降は６か月据置期間のボーナス返済に調整するしくみをとっています。したがって、上記のように据置期間をずらして総返済額を減少させることはできません。しかし民間融資では、据置期間による返済額を採用していますから、早めにボーナス時返済を利用することで、借入金残高を早く減少させることが可能となり、表のように、それぞれ据置期間1か月、2か月……は、据置期間６か月に比べて総返済額に差が出てきます。この点を考慮に入れて、民間融資のボーナス時増額返済を理解しましょう。◆まずボーナス時増額返済に偏らない返済を考える。毎月の給料は生活給といわれ、その額が安定しているのに対して、ボーナスの支給額は、勤務先の業績に左右されやすいといえます。特に不景気のときはその支給額も大幅にダウンします。ですから、たとえば公庫融資はボーナス時増額返済併用、年金住宅融資は毎月均等払いにするなど、ボーナス時増額返済に偏らない方法を考えたいものです。
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