保険金と個人年金
2016年10月1日「土曜日」更新の日記
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- 保険金の支払い方で、異なる2つのタイプの商品が生じます。定期保険であれ、終身保険であれ、養老保険であれ、通常は加入者が死亡した場合、保険金は一括で支払われます。この保険金を分割で支払うと、それが「個人年金」になります。加入者が死亡していれば個人年金は遺族に支払われますが、偕老保険の満期償還金や終身保険の解約返戻金を分割払いにすれば、加入者本人が生きている間に個人年金を受け取ることができます。個人年金の場合、支払われずに保険会社が預かっている保険金に対しては、運用益が加算されていきます(そうでなければ、みんな一括払いを選ぶに決まっています)。とすれば、保険金の支払い時に一括払いか個人年金かを選択する場合、個人年金の運用利率とほかの金融商品の運用利回りを比較して、有利なほうを選択すればいいことになります。また、この個人年金に確率の法則を当てはめれば、「加入者が生きている間はずっと支払われる個人年金」という商品もつくれます。これが「終身年金」です。あらためて説明する必要はないでしょうが、この場合、年金支給時から加入者が死亡するまでの平均生存年数が決めてあって、加入者がそれよりも早く死ねば保険会社の得、それよりも長生きすれば保険会社の損、となるわけです(ただ、個人年金を1回受け取っただけで死んでしまったのではこれまでの掛け金がムダになってしまいますから、「10年間保証」のようなかたちで、仮に本人が早く死亡しても、最低保証期間は遺族に年金が支払われるようになっています)。
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